商业贷款买房特点及办理步骤详解

杜娟 　　融360知识点：什么是商业贷款

商业贷款又称个人住房贷款，是中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行，为城镇居民购买自用普通住房提供的贷款，执行法定贷款利率。北京市多家商业银行都有此项业务，如建行、农行。申请贷款手续也基本一致。　　住房公积金贷款与银行的住房贷款区别　　两者虽都属于支持个人住房消费的政策性贷款，但公积金贷款的资金来源是职工存储的住房公积金，因此，在利率上比银行的住房贷款优惠。　　申请商业性个人住房贷款有以下特点：　　1、贷款涉及三方一物，贷款方(银行)、借款方(购房人)、保证方(发展商)和抵押物(产权房);　　2、借款方必须以所购房产作抵押;　　3、贷款对象是购买产权房的个人购房者;　　4、贷款额必须控制在购房款以内，一般不超过购房款的80%; >>>　　5、贷款回收方式一般是由借款方分期(按月)归还贷款本息。　　商业性贷款可贷额度：　　按现行政策规定，单笔贷款无最高限额，但需根据借款人每月还款能力进行测算确定，并且不超过总房价的70%。其中按还款能力计算可贷额度办法如下：　　可贷额度 = 家庭月收入减去生活费用等开支后的还款能力 / 相应贷款年限的每万元月还款额。　　商业性贷款可贷年限：　　个人住房商业性贷款的最长期限为30年(二手房最长期限15年)，且贷款最长年限计算不超过借款人满70周岁。　　买房商业贷款办理银行贷款的基本流程　　第一步：签约纳税　　签约纳税具体有三件事。置业者与开发商签订《预售契约》、《买卖合同》;置业者按开发商的具体要求缴纳首付款;置业者与开发商各自按房价款的0.5%的额度缴纳印花税。　　第二步：预售登记　　这一步一般由开发商代办。　　这一步后，开始进入实质性的贷款阶段。提交申请时，置业者必须提供以下资料：　　1.身份证　　2.户口簿　　3.暂住证(限外地置业者，原件、复印件3份)　　4.结婚证　　5.学历证书　　6.单位法人或私营企业营业执照副本　　7.职业收入证明、兼职收入证明　　8.《北京市内销商品房预售契约(买卖合同)》　　9.首付款凭证　　10.《外省市个人在京购房批准通知单》(限外省市置业者，原件、复印件3份)　　必须说明的是，当有共同申请人时，共同申请人也需提供上述资料。　　第四步：填写申请资料　　贷款律师会协助置业者填写申请资料。资料具体包括：　　1.《个人住房贷款借款申请表》5份　　2.《个人住房贷款借款合同》讲解　　3.《贷款房屋所有权证收押合同》4份　　4.《授权委托书》2份　　5.《承诺书》1份　　6.《谈话记录》1份　　前四项填写后，开发商必须签字盖章。同时，置业者须按贷款额的0.3%交纳律师费。　　第五步：律师审核资料，转交银行　　第六步：签订贷款相关合同　　银行审核贷款人资信、贷款额度、贷款年限后，与贷款人会签订一系列的合同文件：　　1.《个人住房贷款借款合同》5份　　2.《中国太平洋保险公司个人住房保险投保单》1份　　3.《个人住房担保贷款划款凭证》1份　　4.《印签卡片》1份　　5.《电子货币卡申请表》1份　　6.《代扣还款委托书》1份　　7.《储蓄存款凭条》1份　　需要说明的是，签订投保单时，需交纳房屋财产保险费、还款卡工本费(3元)、还款卡存底费(10元)，所有文件需申请人本人亲笔签名。如果有共同申请人，所有申请人都要到场签字。　　第七步：贷款申请人按月还款　　房地产开发商合作的个人住房商业性贷款　　如果您购买的住房属于房地产开发商与建行有关支行签订《商品房销售贷款合作协议》范围的楼盘，可以向该支行申请个人住房商业性贷款。　　您在申请此类贷款时，应同时具备以下条件：　　具有城镇常住户口。　　具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力;　　具有购买住房的合同或协议;　　具有20%以上的自筹资金;　　同意办理所购住房的抵押和保险;　　愿意提供相关的材料和证明;　　您申请此类贷款的贷款额度由银行根据您的资信程度和还款能力确定，一般最高不超过100万元，同时不超过所购住房售价的80%。

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